第一章 先有富脑袋，后有富口袋03
手头没有资金时，富人们会充分运用自己的其他资源。人际关系优势也是他们的资源之一。他们会寻找优秀的人才，争取合作，以便扩大自己的实力。尺有所短，寸有所长，想要成就一番事业，光靠自己一个人是不够的。富人会留心寻找那些将来有可能成为伙伴、臂膀或者能给予帮助的人，为自己积累人脉财富。
盘活手中的钱
俗语讲：“有钱不置半年闲”，这是一句很有哲理的生意经，也是很多富人生财的秘密。富人做生意总是力求合理地利用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品利润得到最大幅度的增加。
随时想到用活手里的钱
犹太民族是公认的最会赚钱的民族。他们经商的最大秘诀就是：随时想到用活手里的钱，有钱不存人银行生利息。在18世纪中期以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。19世纪后直至现在，犹太人都是把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。
有一则笑话，说出了犹太人的精明。
美国和苏联两国成功地进行了载人火箭飞行之后，德国、法国和以色列也联合拟订了月球旅行计划。火箭与太空舱都制造就绪，接下来就是挑选太空飞行员了。
工作人员对前来应征的三个人说：“谈谈你们的待遇要求吧。”
德国应征者说：“我的要求是3000美元。其中1000美元留着自己用，1000美元给我妻子，还有1000美元用做购房基金。”
法国应征者接着说：“给我4000美元。1000美元归我自己，1000美元给我妻子，1000美元归还购房的贷款，还有1000美元给我的情人。”
最后以色列的应征者则说：“我的要求是5000美元。其中有1000美元是给你的，1000美元归我自己，剩下的3000美元用来雇德国人开太空船!”
在这则笑话中，犹太人的用钱智慧可见一斑。这个犹太人来应征太空飞行员，他的算盘却是自己根本不开，只管拿走1000美元，还送工作人员1000美元的回扣，然后再拿3000美元去聘请别人开空船。他的这种随时把手里的钱活用起来的思维，正是体现了经商的精明。
生财有道的报业巨头
变死钱为活钱，是富人最有效的理财之道，是实现财富的积累和倍增的经营智慧。做生意总得要有本钱，但本钱总是有限的，连世界首富也只不过百亿元左右。他们靠的是资金的不断滚动周转，把钱用活。
美国报业的巨头普利策就是从没有经验、没有成本开始的。
普利策是一位出生在匈牙利的犹太人，17岁时，他两手空空地到美国去谋生。开始时，普利策在美国军队服役。复员后，普利策开始学习法律，21岁时获得律师开业许可证。但普利策觉得当名律师赚不了大钱、发不了大财、创不了大业，开始寻找更好的赚钱门路。
经过反复观察和思考后，普利策决定从报业着手。可惜他既无资本，又无办报经验，如何能办起一家报纸并从中赚钱呢?对一般人来说，连想也不敢想，但普利策却坚定不移地往这个奋斗目标前进。
没有资本怎么办?他想：可以自行做工积累，然后靠运筹弄来一点。
没有经验怎么办?他决定从实践中学。就这样，他千方百计找到圣路易斯的一家报社，向该老板求一份记者工作。老板开始时对他不屑一顾，拒绝了他的请求。但普利策反复自我介绍和请求，老板从言谈中发觉他机敏聪慧，勉强答应留下他当记者。但是附加了一个条件，半薪，试用一年再商定去留。
为了实现自己的目标，普利策答应了，并全力投入该工作。他勤于采访，认真学习和了解报馆的各环节工作，晚间不断地学习写作及法律知识。他写的文章和报导不但生动、真实，而且法律性强。一年后，老板高兴地吸收他为正式员工，第二年还提升他为编辑，他的收入也因此增多了，开始有了积蓄。
几年后，普利策对报社工作已经了如指掌，他用自己的一点积蓄买下了一间濒临歇业的报馆，开始创办自己的报纸，并取名为《圣路易斯邮报快讯报》。
普利策自办报纸后，资金严重不足，但他善于借用别人的力量，使用别人的资金，很快就渡过了难关。
19世纪末，美国经济开始迅猛发展，商业开始兴旺发达，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资搞宣传。普利策盯准这个焦点，把自己的报纸办成以经济信息为主、广告为铺、承接多种多样的广告的报纸。就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版和发行报纸，发行量越来越大。
报纸开办5年，每年为他赚了15万美元以上。后来，他的报纸发行量越多，广告也越多，他的收入进入良性循环的轨道，不久他就发了大财，成为了美国报业的巨头。
普利策从两手空空到腰缠万贯，是一位做无本生意而成功的典型。他初时分文没有，靠打工挣的半薪，然后以节衣缩食省下的极有限的钱，一刻不闲置地滚动起来，并使它发挥更大作用。这就是“不作存款”和“有钱不置半年闲”的体现，是经商成功的一大诀窍。
资本只有在流动中才会增值，“灵活百变，死钱变活”，不断地进行资金周转，资金才能不断增加。生命在于运动，钱财在于滚动，高明的理财者决不会让资金有片刻的停滞。流通，流通，再流通，是他们变死钱为活钱的绝窍。
变死钱为活钱
把钱放在手里，钱的数量很难有大幅的增长。会经商的人千方百计把死钱变为活钱，盘活手里的钱，财富就能不断增加。
企业家辜振甫和侄子辜濂松都非常富有，他们共同执掌和信企业。刚开始的时候，辜振甫的财富数量远远多于侄子，但是，他们不同的理财思路，改变了这种差距。
辜振甫属于“慢郎中”型，而辜濂松属于“急惊风”型。辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。辜振甫的长子非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”这两种不同的理财结果是：侄子辜濂松虽然比他叔父小了17岁，但是他的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。
不同的理财方式直接决定着一个人的资产增长速度。一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而取决于如何理财。
致富关键就在于如何理财。如果能把手头的钱用活了，哪怕只是有限的钱，也能带来很多意想不到的效益。
有甲乙丙3个人，一直是蓬头垢面，衣衫褴褛。一天，一个朋友给了甲2块钱，甲拿出1块钱给乙，让他给自己理发洗头；另外1块钱给了丙，让丙把他的衣服鞋子洗得干干净净。此时的甲已经是焕然一新，而乙和丙各得1块钱。已经有1块钱在手的乙，向丙付出了1块钱，让丙洗净了他的衣服和鞋子。有了2块钱的丙也取出1块钱让乙给自己收拾一下头发，并再付1块钱给甲，让甲替他洗衣服和鞋子。这样，丙浑身上下变得干干净净，甲和乙每人拥有1块钱。最后，乙把他的1块钱付给甲，让他给自己清理了头发。至此，甲乙丙3人都改变了形象，成为新人。可那2块钱转了一圈又回到了甲的手里，甲又把钱还给了朋友。我们吃惊地发现：钱还是回到了那个朋友身上，可3个人却因此都改变了形象。
把钱用活了，创造出来的利润都是多出来的，它不但让持有者保持了原有的财富，而且增加了更多的财富。因为在盘活财富的过程中，每个人都为财富付出了更多的努力和劳动，这就让财富变得越来越多。
独特的理财经
富人总是想方设法盘活手中的钱，不让这些钱停留在自己的手里。
美国联邦储备委员会主席艾伦?格林斯潘是个“一打喷嚏，全球就得下雨”的“财神爷”，是影响世界经济的重要人物之一，同时也是一名理财高手。据称，格林斯潘1999年的投资，从1998年的250万～640万美元增长到340万～700万美元之间。
格林斯潘有一套独特的理财经：
1．假如在3年内要使用这笔钱，就不要把它投向证券市场。
2．每月用来付分期付款的钱不能超过收入的50％。
3．要有规律而系统地投资。
4．找一个善于理财的伴侣。
格林斯潘的妻子安德内尔·米切尔是一位理财能手，尤其在股票投资上十分了得，她在1997年把大约59万～100万美元的资产投资于股市，一年后就增加到92万～200万美元。
没钱的时候存钱
“全球投资之父”约翰·邓普顿说：“财富源于储蓄。”富人要致富，也需要赚取第一桶金。当他们尚不富有时，最基本的做法就是先储蓄积累，这也是他们敛财的秘密。
人们常说：“一本可万利”，这个“本”就是富人挣到的第一桶金。有了这一笔财富之后，才能投资，挣更多的钱。
存钱是理财的第一步
人们常说：“若要生活好，勤劳、节俭、储蓄三件宝。”储蓄作为理财的一个重要手段，是众多人积累财富的重要手段。华人首富李嘉诚说：“如果一个人从现在开始每年存1．4万元，如果他每年所存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20％的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式：1．4万×(1+20％)^40，财富会成长为一亿零二百八十一万元。”
穷人缺钱，很容易陷入恶性循环。没有钱，就难有大的作为，只能为柴米油盐操心；没有钱，就不敢放弃手里这块面包，去追求更多更好的东西；没有钱，就进不了有钱人的圈子，就只能在穷人堆里混。
很多商豪巨富都是从努力打拼、储存第一笔资金开始的。对他们而言，把手头有限的资金积存起来，就是以后创业发财的第一步。
英国小说家查尔斯·狄更斯在小说《大卫·科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19．96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20．06英镑的人，留给他的是悲剧。”钱虽不多，但要早早地将它储蓄起来，并持续下去，选个适当的时机进行投资，这就是致富之道。
平时存小钱，急时派大用
存钱可以让人在不经意之间攒一笔创业资金，从一点一滴做起，就能成为经济上的成功人士。富人在创业之初，就是通过不断存钱、不断积累来收集财富的。
詹姆斯·荷伊从宾州的农业区来到费城，进入一家印刷厂进行工作。他的一位同事在一家储蓄公司开了一个户头，养成了每周存款五元的习惯。在这位同事的影响下，荷伊也在这家储蓄公司开了个户头，每个月在发了工资之后就存进50元。三年后荷伊有了1800元的存款。这时，他工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的命运。荷伊立刻拿出以小钱不断存下来的这1800元钱来挽救这家印刷厂，也因此获得了这家印刷厂一半的股份。
荷伊采取了严密的节约制度，协助这家工厂付清了所有的债务。到了后来，由于他拥有的一半股权，他每年都可以从这家工厂里拿到25000多元的利润。
荷伊做梦也没想到，他每周存几元钱会促成自己日后的成功。实际上，有了一定的储蓄，就多了一定的机会，当机会来临时，就有一定的资金来做铺路石，引导成功。
很多富人成功的经验表明，要赢得财富，就要先存得第一桶金。这样，当他们遇到机遇时，就可以用辛苦存下来的钱，抓住成功的契机。如果没有积蓄，很多的计划都会失去实施的机会，成功也便会姗姗来迟。
有钱的时候投资
理财能力是富人最强的能力，能挣、会花、巧安排，正确的投资理财理念和行之有效的投资理财方法，让他们积累的第一笔财富百尺竿头，更上一层楼，变得更加富有。
富人的出发点是万本万利。没有钱的时候需要千方百计去存钱，当手里有了一定的资金之后，再长期地存钱就没有前途了。这时候，富人就会开始理财，把有限的钱盘活起来，通过投资获得更多的财富。
海外富人把财富保值放第一位
荷兰银行成都分行的两位金牌理财师毛雷和毛晓琴注意到，富裕人群首先关注的是财富的安全问题，而不是去追逐高收益；然后，他们会通过一些理财手段战胜通胀，让现有财富不缩水。
赚到了“第一桶金”，富人们不是马上存起来，也不是立刻拿去盲目投资，而是考虑怎么让财富保值，然后再增值。
富人们在完成财富创造后，有成熟的金融市场及投资理念，投资大多数以保护财富为主，而不是追逐较高的收益。
他们会把握高风险投资与总资产之间的比例，直接投资股票或者股票基金等高风险产品占其总资产比例在20％到30％，一般不会太高。除了投资一般的基金、股票之外，富翁们还投资信托、REITS(房地产信托投资基金)、避险基金、结构性产品、外汇等，目前富裕人群新的投资趋势，包括环境与社会责任型投资、绿色投资、公益慈善投资。他们的大部分资产会购买企业债券、国债等固定收益证券以及一些保本的结构性产品。既战胜通胀，又没有太大的风险。
投资胜过存钱
富人的资产增长，绝大一部分是通过理财理出来的。原始资金只占富人财富的很少一部分，通过理财赚取的财富，占着更大的比重。会理财，才能成为有钱人。特别是起步阶段，具有恰当合理的理财意识，基本上决定了未来的一切。
莫奇森是靠开采石油致富的。他早年生活很艰难，因此养成了勤俭的习惯，石油虽然给他带来了滚滚的财富，但是人们发现他一直过着清教徒式的生活。后来他积劳成疾，不得已，他只好放下石油这个饭碗，离开喧嚣的尘世，过起农人的生活……
一天，莫奇森应子女的恳求，驾车去了玩具店。他不看不知道，一看吓一跳：只几年功夫，不仅环境已经发生很大的变化，而且原来只能卖两三美元一个的布娃娃都已经涨到5美元一个。莫奇森感慨之余，发现腰包轻了不少。他仔细一算，自己财产已经有6亿美元消失在空气中了。
莫奇森一下子就惊醒了，他强烈地意识到，把钱存到银行会越来越贬值。于是，他改变了自己的理财思路，由存钱变成投资。他打了几个电话，召来了一批一流的财务专家，这些专家建议他，把暂时不用的“死钱”全部用来投资，其中相当的部分用来买股票。莫奇森接受了建议，把资金投到了加拿大和大洋彼岸的南非等国家的115家公司的股票上，其中就有后来被证实是股价上涨了10倍的数据自动处理公司、贝茨试验室、商用金属公司、埃默森无线器材公司、第一波士顿公司等近20家公司。分散化的投资方式、正确的股票选择和买卖时的时机掌握，使莫奇森不仅保住了原有的财产，更使他开始进入世界最富的100人行列。
单纯的存钱不能使财富大幅增长，只有理财才能让财富更快地增长。台湾有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。富人们在有了钱之后，就会着重投资理财，获得更多的财富。
不把鸡蛋放在同一篮子里
富人注重理财，尤其重视理财规划，不会盲目投资。调查表明，富人投入理财规划的时间要比一般人高出许多，七成以上的富人每周花在理财上的时间至少有四小时以上，有的甚至达到了十几个小时。
投资有很多方法，其中分散投资法是最有效的降低风险的投资方式。当市场行情难以揣摩、机会不好把握时，在投资经营时，把资金分散投放，不把“鸡蛋”放在一个篮子里，这就是分散投资。俗话说：“东方不亮西方亮，黑了北方有南方。”资金分散了，风险便也相对降低了。
张荣发有“海上之帝”的美称，而正如“船王”包玉刚在游**大海之后要靠岸登陆一样，张荣发在他的海运事业达到鼎盛后，也想靠岸。为了在日后的竞争中稳操胜券，使自己的事业立于不败之地，他在投资方面采用了分散投资的方法。他制定了“登陆”、“升空”计划，进行“多元化”投资。
“登陆”方面，张荣发把重点放在旅游事业方面。他先后在香港、台中、泰国的曼谷和布吉岛、马来西亚以及美国洛杉矶等地一连兴建了6家观光饭店，与日资EIE资团以2．4亿港元购人香港一家舞厅做酒店。此外，他还用3亿多美元在洛杉矶购地兴建观光饭店、办公楼、公寓；马来西亚摈城修建大型综合性的休闲、度假、观光的长荣国际大饭店。
登陆的另外一个步骤是，张荣发投资30亿台币成立长荣超级冶金公司，将集团的经营扩大到钢铁业。当时台湾的特殊钢市场一直依靠进口，基本上由日本人控制，特殊钢又是机械、车辆不可缺少的原料，该公司在此情况下大举进入特殊钢生产行业。
“升空”方面，和荣集团组成了经营国际航运的长荣航空公司，总投资约11亿台币，兼客运、货运、航运。航线遍及亚、欧、美三大洲。该公司是百分之百的独资，1989年已向美国波音公司购买了2架767客机和3架747客机，1991年又增购2架767客机，并投入营运。
张荣生发现每一次航运业的兴衰循环都淘汰掉一批资深企业，他从中悟出了多元化经营的道理。决定以多元化的经营方法，避开竞争风险，并取得成功。每个行业都是兴衰循环，不同行业的经济周期又有所不同，聪明的富人在投资的时候，会对整个经济的发展进行海、陆、空立体侦察，把自己的触角伸到经济生活的各个领域，做多手准备，以应付各种复杂的市场变化。
在现代投资理念中，对于分散投资有两种截然不同的观点：一种认为分散投资可以规避风险；另一种认为这种方式会造成人、财、物等资源分散，使效率下降。其实，分散化投资作为投资方式而言，其本身并无优劣之分。投资成败的关键在于所处行业外部环境及所具备的内部条件是否符合分散的要求。两者相符，就能成功，否则，就会失败。
妥善理财的方法
富人们在理财的时候并不是盲目的，也不是随意的，而是有计划、有分寸地投资。在投资中，他们经常兼顾以下几个方面：
1．有计划性地投资。
聪明的富人在投资的时候，会根据自己的需要拟定理财计划，先评估自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确自己在短、中、长期的阶段性理财目标。这些计划，有利于他们在投资的过程中有目的地进行理性的投资。
2．重视投资知识的积累。
聪明的富人在投资的时候，不会单凭直觉进行判断，会重视理性的分析和专业的指导。这些知识能帮助他们更准确地分析形势，引导他们作出理性的投资。
3．投资会量力而行。
聪明的富人在投资的时候，会根据自己的财力来分配投资的份额，选择最合适的投资形势。他们不会孤注一掷，也不会贪多乱投，所以能躲开投资带来的风险。
对于初涉商场的投资者，也有一些通用的投资技巧：
1．瞄准顾客目标。
投资之初，就要看清消费者的消费潜力。从消费者的角度来说，投资男人生意不如投资女人的生意。西方商界有句名言：“做女人的生意，掏女人的腰包。”市场调查表明，社会购买力70％以上是掌握在女人手里，市场目标对象定向女人，有更多的机会。
投资大人生意不如投资小孩生意。儿童消费市场大，随机购买性强，加上容易受广告、情绪、环境的影响，向这种市场投资是一种富有生命力的选择。
2．选准投资行业。
投资之初，就要看到行业的发展态势。有的行业周期短，见效快，适合短线投资。如果一开始投资就选择要长时间才能有收益的，如果利润不大，可能很难坚持下去。
投资生活用品不如投资食品。政府除了技术监督、卫生管理外，对食品业的规模、品种、布局、结构，一般不予干涉。食品业投资可大可小，切入容易，选择余地大。
投资重工业不如投资轻工业。重工业投资周期长，耗资多，回收慢，无论是生产加工，还是流通贸易，它的风险都更大，难度也大。经营轻工产品尤其是消费品，风险小，投资强度、难度小，容易在短期内见效。
投资大项目不如投资小项目。大型项目运行后，单位成本，技术基础强容易形成支柱产业，但资金需求量大，管理经营难度大。一般投资者宜选择投资小、见效快、技术难度系数低的投资项目。
3．选择自己最熟悉的行业。
俗话说“隔行如隔山”，投资者选择自己熟悉的行业，就能拥有更多的信息，知道市场发展的方向，就能够做出正确的判断与决策。
借贷也是一种方法
富人的第一桶金有多有少，为了实现自己的投资目的，他们需要通过聚集更多的财富。这其中，借贷是常用的方法。
很多人都知道希腊船王奥纳西斯，他凭着庞大的船队，跻身于世界大富豪之列。其实，美国也有位船王，他的声名虽然远不如奥纳西斯那么显赫，但是他的财富比起奥纳西斯来，却有过之而无不及。他就是丹尼尔·洛维格。丹尼尔·洛维格拥有世界上最大吨位的油轮6艘，他的船队大小船只加起来约有500万吨位。除了航运业，他还经营着旅馆饭店业、房地产投资业，以及自然资源开发业等。
在丹尼尔·洛维格追求财富的过程中，借贷是他的理财秘方。他利用借贷的方法，一步一步地朝着自己的梦想靠近。
对船极度着迷
1897年盛夏，丹尼尔·洛维格出生在美国密歇根州的南海漫。洛维格的父亲是房地产生意的中间人。在洛维格10岁那年，父亲和母亲因为个性不合离婚了，洛维格跟随父亲离开家乡，来到了德克萨斯州的小城阿瑟港，一个以航运业为主的城市。
阿瑟港美丽如画的风景深深地吸引了洛维格，年幼的洛维格好奇地看着来来往往的船只，对大海充满了向往和憧憬。童年的洛维格性格孤僻，他喜欢独自到海边码头上去玩，听轮船呜呜的汽笛声和啪哒啪哒的马达声。他想：将来有一天，我也要有一艘属于自己的轮船，乘着它出海航行。
高中还没有毕业，洛维格就迫不及待地投入造船业了。他去码头给一些船主做帮工，做些拆装修理轮船引擎的活计。洛维格对轮船有着强烈的兴趣，他常常在别人休息的时候把一些旧的轮船发动机拆了又装，装了又拆，苦苦钻研。很多年老的修理工见他爱钻研，纷纷把自己独到的手艺和技巧传授给他。洛维格成了一名熟练的轮船引擎修理工，而且名气越做越大。很多出了怪毛病的引擎，只要经他的手一拨弄，便又能完好如初。
几年以后，洛维格不再满足于东家做做、西家干干的状况，在一家公司找到了一个固定的工作，专门负责安装去全国各港口船舶的各种引擎。由于他不凡的手艺，揽的活越来越多，忙都忙不过来，于是干脆辞去了公司的工作，独自开了个修理行。
发财的欲望
洛维格租下了一家船厂的码头，专门从事安装、修理各种轮船。生意刚开始很红火，洛维格积攒了一些钱。可是，这些靠手工活挣来的辛苦钱，一点儿也没能让他满足。
随着商业经济的飞速发展，美国的贫富分化格外明显。很多发了财、拥有资产的人坐着高级轿车，住着花园别墅，过着极度奢华的生活，而大多数人的生活却越来越贫困潦倒。出身于中低收入家庭的洛维格不甘心过平凡穷苦的生活，他要赚很多的钱，让自己成为富裕的人。
可是怎样才能发财呢?洛维格在那时只有一点点微不足道的积蓄，不够做生意的资本。年轻的洛维格在企业界里磕来碰去，摸索赚钱的方法，可是总不得要领，甚至屡屡面临破产的危机。
没有资本就得借贷
就在洛维格行将进入而立之年的时候，灵感开始进发了。童年的一个小小的赚钱经历出现在他的脑海里。
那是在他9岁的时候，他偶然打听到邻居有条柴油机帆船沉在了水底，船主人不想要它了。洛维格向父亲借了50美元，用其中一部分雇了人把船打捞上来，又用一部分从船主人手里买下了它，然后用剩下的钱雇了几个帮手，花了整整4个月的时间，把那条几乎已经报废了的帆船修理好，然后转手卖了出去。他从中赚了50美元。从这件事，他知道如果没有父亲的那50美元，他不可能做成这笔交易。洛维格发现：对于一贫如洗的人，要想拥有资本就得借贷，用别人的钱开创自己的事业，为自己赚更多的钱。
洛维格思前想后，他选择了惟一的找到财富的方法：向银行申请个人贷款。洛维格奔波在纽约的银行里，忙着说服银行家们贷款给他。他试图让银行家们相信他有偿还贷款本金及利息的能力，可是他的请求遭到了拒绝。由于洛维格几乎一无所有，贷款给他风险很大，所以银行家们都不愿意借款给他。
此路不通，就只能再想别的办法。洛维格在凭空游说借不到贷款之后，想到了一个好主意。洛维格有一条尚能航行的老油轮，他把它重新修理改装，并精心“打扮”了一番，以低廉的价格包租给一家大石油公司。然后，他带着租约合同等去找纽约大通银行的经理，说他有一艘被大石油公司包租的油轮，每月可收到固定的租金，如果银行肯贷款给他，他可以让石油公司把每月的租金直接转给银行，来分期抵付银行贷款的本金和利息。
大通银行的经理们开始了新的思考。虽然洛维格几乎没有什么资本，没有资产信用，但是那家石油公司却有足够的信誉和良好的经济效益；除非发生天灾人祸等不可抗拒因素，只要那条油轮还能行驶，只要那家石油公司不破产倒闭，这笔租金肯定会一分不差地入账的。他们答应了洛维格的要求。
洛维格巧妙地利用石油公司的信誉为自己的贷款提供了担保，他计划得很周到，与石油公司商定的包租金总数，刚好抵偿他所贷款子每月的利息。
洛维格终于拿到了大通银行的贷款，便立即买下了一艘货轮，然后动手加以改装，使之成为一条装载量较大的油轮。他采取同样的方式，把油轮包租给石油公司，获取租金，然后又以包租金为抵押，重新向银行贷款，然后又去买船，再去……
如此一来，洛维格的借款像滚雪球似的越来越多，他买下了一艘又一艘油轮，然后租出去。运用这种方法，等到贷款还清的时候，这些油轮就属于他了。随着一笔笔贷款逐渐还清，油轮的包租金不用再抵付给银行借款，直接转进r他的私人账户。几年之后，洛维格不但有了越来越多的油轮，而且包租金也越来越多。
用银行的钱造船
洛维格不断积聚着资本，生意越做越大。不仅是大通银行，许多别的银行也开始支持他，不断地贷给他数目不小的款项。洛维格不是一个容易满足的人，他总觉得自己的脚步迈得还不够大，他有了一个新的设想：自己建造油轮出租。
自己建造油轮是一个冒险的举动。设计和建造油轮需要大笔的资金，如果万一做好后没有人愿意租用，就会面临困境。很多人来劝阻洛维格，让他守着自己的钱踏踏实实过日子。但是，洛维格追求财富的心没有停步，希望拥有自己轮船的梦想没有停步，他决心自己建造的油轮。
经验和知识都是创业的财富。洛维格对各种船舶设计的精通为他的事业提供了很好的条件，他非常清楚什么样的人喜欢什么类型的船，什么样的船能给运输商们带来最好的经济效益。他开始有目的、有针对性地设计油轮和货船，然后拿着设计好的图纸，找到顾客，一旦顾客满意，立即就签订协议：船造好后，由这位顾客承租。
计划已经有了，资金仍旧是一个大问题。虽然洛维格已有积蓄，但是相对于要建的油轮来说，那些也只是很少的一部分。没有钱，还是要靠借!洛维格又出动了，他拿着那些签好的协议，向银行请求高额贷款。由于长期贷款获得的信誉，银行家们对他提出的请求给予了更多的重视。他们对这种由两个各自经济独立的人或团体的担保“双名合同”进行认真的审核。协议给了银行家们很大的信心，因为“双名合同”的贷款中，只要有一方存在，即使另一方因破产倒闭，协议还能得到履行。银行家们很高兴地向洛维格提供了贷款，洛维格趁机提出很少人才能享受的“延期偿还贷款”待遇，要求在船造好之前，银行暂时不收回本息，等船下水开始营运，再开始履行归还银行贷款本息的协议。
就这样，洛维格可以先用银行的钱造船，然后租出，以后就是承租商把租金转给银行。等到承租商还清了银行的贷款本息，洛维格就可以坐取源源不断的租金，也成为船的主人了。整个过程他不用投资一文钱。
挣小钱，发大财
挣小钱，发大财是很多富翁赚“第一桶金”的秘密。很多富人的亿万资产就是从挣小钱开始的。他们选择小行业、小行当，挣小钱，财富越积越多，终于成为大富翁。
世界首富比尔·盖茨说：“千万别自大地认为自己是个只做大事赚大钱的人，而鄙夷做小事赚小钱，要了解，如果小事也做不好，小钱也赚不了，那么也就谈不上做大事赚大钱了。”事实正是如此。如果小事不做，小钱不赚，别人是不会相信你有做大事，赚大钱的本事的。
从小钱赚起
挣小钱，积少成多，也能成为大富翁。赚钱不在于产品的大小，而在于是否有市场，能否吸引消费者的兴趣。对于刚起步的富翁来说，资金少，商业关系不多，销售网络没有建立，尤其适合从小项目、小产品人手。这种操作更实际，也更容易赚钱，甚至能赚大钱。
美国佛罗里达州一个名叫萨尔特的13岁男孩，就是从小事做起，从小钱赚起，做成多家大公司的总裁的。
萨尔特13岁的时候，为了赚点零花钱，就去替人照看婴儿。在照看婴儿的过程中，他发现了一个现象：婴儿的父母因为家务繁忙，不愿意上街上去购买尿布，可是又不得不去。萨尔特想：如果我能给父母们送货，他们可能愿意支付工资。这个念头一经形成，萨尔特就立刻筹备起来。
萨尔特决定创办一个公司，以电话联络，专门递送尿布、婴儿用品等，服务费用按15％算。
萨尔特的朋友们劝他：“你不如想些大生意来做。婴幼儿用品都是小商品，100美元的商品才能得到15美元，你什么时候才能发大财呀?”
萨尔特说：“如果每天都能挣50美元左右，我的生意就可以维持下去了。要求送货的人越多，我能赚的也就会越多了。”
萨尔特的公司创办以后，生意出奇地兴隆。父母们显然都太忙碌了，他们都愿意出些钱，让公司送货上门。第一年，萨尔特就赚得了1万美元的利润，3年之后，他就有了自己的网上婴幼儿专卖商店，萨尔特掘得了人生的第一桶金。
萨尔特最初的生意就是从送婴幼儿用品这样的小生意开始的，正如他的朋友所说，这点服务费提成是很少的。但是，萨尔特没有嫌它少，他看到的是广阔的市场。他的事业在小生意中起步，财富也越积越多。
小生意最能锻炼人
小生意可以挣小钱，这些小钱来得实在，来得具体。只要这个小生意有前途，生意就能越做越大。在挣小钱的过程中，可以积累经验，增强信心，这些都能为以后做大生意做准备。
连锁店富商弗兰克创立的连锁店数量在1996年时成为世界之最，达到8000多家，每一个连锁店都是一笔财富，他的财富让人惊叹。但是，很少有人知道，他在财富之路的开始，只是因为一次小生意的考验。
年轻的弗兰克到一家杂货店工作。他生性怯弱，不善言谈，应对顾客的询问都会让他非常紧张。杂货店老板常常叹气说：“弗兰克，你是我见过的最没用的售货员!”
一次，老板把弗兰克单独留在店里，说：“弗兰克，你看见这些盘子了吗?还有这些刀子和刷子!今天你要独自把它们卖出去。”
怎么办?这个难题对弗兰克来说简直是一个巨大的挑战。要他这样不善言辞的人向顾客叫卖，那真是太难了。弗兰克非常着急，他想：有什么既可以卖出货物，又不需要跟顾客说很多话的办法呢?弗兰克左思右想，终于想出了一个“笨”办法，他给每样商品贴上一张小纸片，上面注明老板要求的最低售价；他把小商品全部堆到桌子上，在旁边立一块牌子：一律5美分。弗兰克的这种做法相当于最低价自选销售，降到底价的便宜价格吸引了很多经常购物的顾客们。这一天，弗兰克的销售超出了老板的预料，他“静悄悄”地完成了老板交待的任务。
在这一次做小生意的过程中，弗兰克获得了意外的成功，成功的喜悦鼓舞了他。弗兰克渐渐地变得开朗了，而且，他从中想到了一种固定价格自选的经营方法。他想：“如果我开一个专门的5美分一件的商店，把价格相差不大的商品摆到一起，是不是也能吸引顾客的注意呢?”
弗兰克的这个想法引导了他致富的思路。1879年，弗兰克借了300美元，在宾夕法尼亚州开了一家商品零售店，卖的全是5美分的货物。后来，他的5美分连锁店一家接着一家，遍布美国、英国、加拿大等国家和地区。
1913年，弗兰克在纽约兴建了一栋高达238米的大厦，当时的美国总统威尔逊亲自参加剪彩仪式。这就是当时世界第一的高楼——一伍尔沃斯大厦。1996年，弗兰克创立的连锁店数量成为世界之最，达到8000多家。
小生意可以做大，从小生意中可以找到赚大钱的方法。弗兰克就是在那一次小生意中找到了自己经商的好方法：明码标价、薄利销售、连锁经营，这个方法让他获得了越来越多的财富，成为5美分连锁店的大老板。
稀饭小生意挣到百万财富
三十六行，行行出状元。一些非常普通、看不出有多大利润的小生意，只要经营得好，一样也可以赚大钱。“穷得只能喝稀饭了”，在人们的心中，稀饭是最不值钱的生意。但是，重庆市仁寿县的李春花就是通过做稀饭，硬是从中捞取了百万财富。
李春花总结自己赚取财富的经验时说：“不要认为稀饭利薄就不去做，利薄总比没有强。我最瞧不起那些穷得丁当响，又总想找大钱的人。勿以利小而不为，小本生意做大了就成了大生意了嘛。”这就是她独到的生意经。
1992年，李春花与丈夫双双下岗。最初，他们做烟生意，因为进了假烟而背上了20多万元的债务。为了逃避债主，夫妇俩来到成都双流县城卖稀饭。但开张3个月就亏本3000多元。
左思右想，夫妻俩决定改变经营思路，把稀饭当成正餐做。夫妻俩商量说：“现代人生活好了，大鱼大肉吃腻了，喝点稀饭爽爽口是一种很好的选择。一些女性为了减肥，降低能量摄入量，也愿意用稀饭代替饭菜。”他们想，把稀饭当成正餐来吃，稀饭还是要做出一些改变才行。如果只是熬一点粥，口味太单一了。单纯的白米稀饭中营养不够，很难成为人们常食的食品。他们改良稀饭品种，做出鱼稀饭系列、腊肉稀饭系列、肥肠稀饭系列等十几种品种，还配置各种各样的菜品。新品稀饭正式营业那天，他们熬了5锅稀饭，免费给顾客品尝。客人们吃完后赞不绝口。没过多久，小店的客人就比原来多厂好几倍，每天的营业额有时竟高达两三千元。
顾客多了，生意也就越做越大了。李春花夫妇租下了一户面积约两亩地的农家大院。稀饭的品种也越来越多，做得也越来越精细。20多种稀饭品种，都取了很好听的名字：蒌龙花粥、金玉满堂粥、龙须银耳粥、春花碧绿粥、荷叶莲米粥等，让人听了，吃兴大增。
“李姐稀饭大王”的名声越来越响，店也越做越大，餐馆一天的营业额有时高达两万元。李姐稀饭店甚至成为双流县的特色食品，流传着：“不吃‘李姐稀饭大王’的稀饭等于没有来双流。”
由小做大的技巧
通过小生意来赚大钱也有它的方法和技巧。富人们在由小到大的创业过程中，总结出了很多的经验：
1．依托一个成熟的行业，这个行业要有大的发展空间。
要把生意由小到大，一定要找一个有发展空间的行业。行业大，做细分市场才能够有钱可赚。行业成熟度高，就可以利用现成消费群，省去开拓新市场的费用和唤醒消费者的麻烦。
2．从小方面做起，只满足一部分人的需要。
有的人在创业之初，觉得做什么都赚钱，希望自己能把这些赚钱的点子全部囊括，开一个大大的杂货铺。事实上，在资金很少的情况下，如果想满足所有人的要求，可能反而实现不了目标。如果能把目标做细化，抓住一种让消费者很喜欢的产品做下去，反而能越做越大。“老干妈”辣酱就是从一个很小的点做起的，如果她又做辣酱，又做腐乳，还做其他食品，可能在创业之初资金无法兼顾，反而影响发展。
3．专注支流业务，不做主流业务。
只有小本钱，就可以在支流业务上做文章，这样能起到锦上添花的效果。
4．以服务到位谋财。
既然是小本经营，就是靠顾客吃饭的生意。要从小到大，就要有一流的服务意识。只有把服务做到位了，才能留住一批老顾客，发展新顾客。饱受消费者的“挑剔”，最后才能通过顾客关，找到财富。
经商没有禁区
富人创富时，什么行业都敢闯，什么小钱都敢赚，他们心底的秘密就是：经商没有禁区。
人们赚钱的途径有很多种，但是最后都会表现为一种统一的形式——金钱。对于富人来说，经商没有禁区。只要是可以生财的地方，都是他们可以奋斗的地方。有市场的产品再小也是大买卖，没有市场的产品再大也是小生意。
废纸回收成首富
经商不分行业贵贱，只要能赚钱，富人都会去赚钱和创业。中国第一位女首富张茵就是通过废纸回收再生产问鼎首富的。对于很多人来说，回收废纸是一件很不体面的活，但是，张茵却把它当成了事业来做，而且赚得了丰富的资金。
在《观澜湖2006胡润百富榜》上，东莞麻涌玖龙纸业有限公司董事长张茵以270亿元人民币成为中国第一位女首富。2007年，她进入了《福布斯》全球亿万富豪排行榜390位。她是怎么从白手起家发展成大富翁的呢?
张茵祖籍黑龙江省鸡西市，1957年出生于广东，父母都是“南下”军队干部。张茵有八个姊妹，她是最大的一个，家庭条件非常艰苦。幼年的张茵很少人去会想到财富这个字眼，她的理想是做个医生。
张茵注意到，国内大都是用麦草浆来造纸的，麦草浆制的浆水的污染很大，不适合长久发展。欧美国家、日本、发达国家都是用废纸循环造纸的，废纸可以不断循环，不断再生。于是她想到用废纸造。
一般的20多岁的女孩是不愿意从事废纸这个行业的，很多人认为那是垃圾。但是张茵把废纸回收业当成市场来看，就觉得它不是个垃圾，而是原料了。她看到废纸回收业的巨大发展潜力，就下定决心从这一行中来发展。张茵说：“我看到造纸行业未来这种发展的前景，将来一定是有回报的，将来一定是有前途的。”
1985年，27岁的张茵放弃了国内优厚的工薪和住房，仅带了三万元人民币到香港闯**。
她从香港把废纸收购回来，运到国内加工，然后出口到台湾、韩国。当时香港的废纸水分非常高，都在15％到25％左右的水分。为了保证废纸的质量，张茵花大力气来区分这些废纸，有水分的就退货，好的就接受。刚开始的时候，她遇到了很多难题，由于收货挑剔，她的货量下降很大。她不断地调整价格，不断跟供货商解释，最后才得到大家的认可。
1990年，张茵前往美国建立美国中南有限公司，10年后，她成为美国废纸回收大王。2004年，财富达到30亿元；2005年，财富达到15亿元；2006年3月，玖龙纸业香港上市，她的财富达到270亿，《胡润百富榜》第1名。
张茵回收废纸创出了大事业，这个被很多人不屑从事的行当居然被她挖掘出这么多的财富。经商没有禁区，不会地域和行业的限制。富人就是在这种理财观下，不断寻找到新的财路的。
一道普通菜炒出亿万家业
餐饮行业一直被人们认为辛苦的赚钱的行业，一些怕苦怕累的创业者不愿意在这一行业经商。但是，会做生意的人不会怕苦累，能从这些普通的饮食中找到财路。重庆人严琦凭着辣子田螺这样一个普通的川菜起家，炒出了亿万家业。
在单独创业之前，严琦与多数人一样，过着稳定舒适的工薪生活，在重庆市一家银行任会计师。后来她发现，重庆人喜欢到郊外尝鲜，觉得郊外的菜品更加有风味。
1994年，严琦在离市区20公里的成渝高速路旁，开了自己的第一家小餐馆。在经营项目的选择上，她反复斟酌，最后选定了田螺。
为了自家菜品没有竞争对手，严琦在选材上煞费苦心，选择肉质细嫩的福寿螺。她在味道上也下了很多工夫，反反复复多次做试验，试验用过的田螺就有上千斤之多。
由于味道特别好，辣子田螺名声大振，一传十，十传百，严琦的店由最初的五张桌子扩展到三十几张、一百多张，整整一条街都被她租下来了。后来，她在全国拥有53家连锁店，7000多名员工。
做辣子田螺也能成富翁，这可以说明，看起来并不太赚钱的地方，却隐藏着很多的财路。普通人看不到商机，不去做这些，但是会做生意的人却能抓住商机，把很小的生意做大。
垃圾变黄金
回收垃圾是很多人都看不起的行业。那是一个又脏又累的活，要在废弃物品中寻找财富。但是，有很多的财路，不是从回收垃圾起步的。香港有一家专门收买烂铁的鑫成金属有限公司，一年营业额竟达9亿多港元，总经理陈奕辉真正实现了“垃圾变黄金”的发财致富的神话。
陈奕辉的成功之道是：“别人眼中的废物，可能就是自己手中的宝物。要善于在别人忽略的缝隙中寻找机会，贱价买入常人眼中的废物，再转变给有所需求的客户，使之成为财富。”
1973年，陈奕辉中学毕业参加工作后，成为某公司中国大陆办事处的联络主任。由于工作关系，他与中国大陆的冶金部门联系日渐密切，这奠定了他后来“拣垃圾”事业的基础。
为了做好“拣垃圾”的工作，陈奕辉经常出入于各地的废料场，寻觅优质的废金属。他随身必带三件原始的工具是：一把锉，用来锉开金属，分辨其成分；一块磁石，以判断金属是铜还是铁；一个秤砣，可确定金属的分量。
陈奕辉善于“讨价还价”，他从事买卖金属数十年，对各类金属价格走势如何，哪里有货，哪里缺货，哪里可卖到好价钱均了如指掌。
“鑫成”回收的金属，多数是从欧美、中东、非洲、前苏联等地区收买回来的电缆、电线、旧电话、马达、变压器、发电机、冷气机及电脑线路板上拆解，获得含铜量达九成以上的高级废铜和贵金属，如金、银、钽等。拆解工作在“鑫成”设在深圳的厂里进行，将塑胶与铜线分拆，效率虽然慢些，但不会像西方国家那样用化学方式拆解造成环境污染。这些提炼出来的产品，大多卖给了大陆的企业，做提炼或生产材料。1992年，“鑫成”的营业额就达9亿港元之多。
回收垃圾中的废旧金属，也能获得这么大的利润。可见，任何买卖只要是能够做好做细、持之以恒，就是能创造巨大财富的生意。
看似不起眼的邮票
很多人年纪轻轻就发财了，于是就有人怀疑他继承了祖业或者是遇到了贵人，其实大多数人不是这样的。香港人李君年仅25岁，就拥有2亿港元资产。他的钱是怎么赚的呢?
李君的第一笔买卖是在初中一年级时做成的。他从小爱书如命，童年时代最大的愿望就是能有钱买许多他想看的书。那年暑假，他悄悄地把父母给他的10港元零用钱拿到收购店去买了一大堆旧书，拿回家后处理干净，自己看完后又卖给了旧书店。这一次倒腾他净挣了8港元，他用这钱买了一套自己极为喜欢的《格林童话》。童年的许多类似经历竟使他逐渐明白了“生意经”的奥妙所在。
李君事业的第一个真正起点是从经营看似不起眼的邮票开始的。他先想尽办法凑了3000港元，然后预定了价值2万多港元的邮票，定金2000港元。双方约定如果李君两个月内不取货，定金分文不退。李君用剩下的钱办了一份邮报，免费寄给集邮爱好者传阅。一个月后，2万多港元的邮票销售一空，获利不少。李君通过做邮票生意挣到了几百万港元。
1982年，李君凭借自己敏锐的观察力意识到房产生意有利可图。他当时并没有能力买房地产，但却有好点子。他买旧房子，先付一部分定金，然后在香港的报纸上登广告找买主。李君由买主出一个装修方案，代为装修并安装电话。这样一来，买进价每平方米2000港元的旧房竟然以每平方米4000港元的高价卖出。
就这样，李君一步步赚到了2亿港元的财产。
邮票为李君赚到了第一桶金，他在房产方面的生意又让他越做越大。这些生意都无所谓大小，关键是不断地为李君的财富添砖加瓦。在不断的积累过程中，李君的财富也就越来越多了。