2 处理好金钱的烦恼
如果我知道如何解决每个人的财务困难，我就不会写这本书，而是安稳地坐在白宫——坐在总统的身边。但我可以给大家做一点贡献，我可以引述各方面专家的权威看法，并提供一些切实可行的建议，提示你可以从何处获得书籍和小册子，使你获得额外的指导。
根据《妇女家庭月刊》杂志所作的一项调查，我们70%的烦恼都和金钱有关。盖洛普民意调查协会主席盖洛普·乔治说，根据他的研究显示，大部分人都认为，只要他们的收入增加10%，他们就不会再有任何经济困难。在很多情况下确实如此，但是令人惊讶的是，有更多的情况并不是这样。我在写这本书时，曾向预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她曾担任纽约和詹培尔两地的华纳梅克百货公司的财政顾问多年；她还以个人指导员身份，帮助过那些受金钱拖累的人。她帮助过不同收入的人，从每年赚不到1000美元的行李搬运工到年薪10万美元的公司经理。她告诉我说：“对于大多数人而言，多挣些钱并不能解决他们的财政困难。”事实上，我经常看到，在他们的收入增加之后，并没有什么大的作用，反而突然增加了开支——也增加了头痛之事。“使大多数人感觉烦恼的，”她说，“并不是他们没有足够的金钱，而是他们不知道如何支配手中已有的钱!”……你对这最后一句话不屑一听，对不对?好吧，在你再次表示轻视之前，请记住，史塔普里顿夫人并没有说“所有的人”，她只是说“大多数人”。她并不是指你，她指的可能是你兄弟姐妹，他们的人数可就多了。
有许多读者可能会说：“我希望你这家伙自己来试试看；拿我的周薪支付我的账款，维持我应有的开支。只要你试一试，我敢保证你会知道我的困难，不再敢夸口。”这也许不错，因为我也有过我的财政困难：我曾在密苏里州的玉米田和粮仓做过每天10小时的苦力工作。我辛勤地工作，累得腰酸背痛。我当时所做的那些苦活累活，并不是每小时一美元的报酬，也不是50美元，也不是10美分——我当时拿的是每小时5美分，而且每天工作10小时。
我知道持续20年住在没有浴室、没有自来水的房子里是什么感受；我知道睡在零下15度的卧室中是什么感受；我也知道徒步好几里，以节省10美分，以及鞋底穿洞、袜子打补丁是什么感受；我还尝过在餐厅里只能要最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下是什么滋味——因为我没钱把它们交给洗衣店。
然而，我在那段时间里仍然勉强自己从收入中省下几个铜板，因为我若不那么做的话，心里就会不安。由于有了这段经验，我终于明白，如果你和我希望避免负债，并不受金钱的烦恼，我们就必须和那些公司一样，拟定一个开支计划，然后根据计划花钱。可惜我们大多数人都不能这样做。我的好朋友利冯·西蒙金就向我指出，人们在处理财务问题时，往往会表现得十分盲目。他告诉我，他所认识的一个会计在公司工作时，对金钱十分精明，但他在处理个人财务时……
就让我们举个例子吧：如果这个人在星期五中午领到薪水，他会走到街上，看到商店橱窗中有一件他很喜欢的大衣，就会毫不犹豫地买下来——他从不考虑房租、电费，以及所有各项杂费迟早都要从这个薪水袋中抽出来支付。不过这个人也知道，如果他所工作的那家公司也像他这样以贪图目前享受的方式来经营，那么公司一定会破产倒闭。
要知道，当某事情牵涉到你的金钱时，你就是在为自己经营事业。而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你“自己”的事，别人不能给你提供任何帮助。
那么，我们管理金钱的原则是什么呢?我们应该如何进行预算和计划呢?以下有11条规则：
规则一：把事实记在纸上。
亚诺·班尼特于50年前来到伦敦，他当时立志当一名小说家。那时他很穷，生活压力非常大，所以他把每一便士的用途都作了记录。他是想知道他的钱怎么花掉了吗?不是。他是想做到心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地做这种记录，甚至当他成为世界著名的作家、富翁，而且拥有一艘私人游艇之后，还保持着这个习惯。
约翰·洛克菲勒也保持了这种记账习惯。他每天晚上祷告之前，总会记下每便士的用途，然后才上床睡觉。
你和我也一样，应该找一个本子来，开始作你的记录。难道要记一辈子吗?当然没有这种必要。有关专家建议，我们最起码要记下第一个月的详细开支账目——如果可能的话，可以持续3个月。这样做只是为我们保持一个正确的记录，好让我们知道那些钱都是如何花掉的，然后我们就可以根据它来做预算和计划。
你也许知道你的钱都花在何处了。但即使你知道，每1000个人当中也只有一个像你这样的人。史塔普里顿夫人对我说，当人们用几小时记下他们的详细开支账目之后，他们通常会惊讶地叫道：“天啊!我的钱难道是这样用掉的?”他们真的不敢相信。
你是否也会这样呢?可能吧!
规则二：制定一项真正适合你的财务计划。
史塔普里顿夫人告诉我，假定有两家邻居，他们住同样的房子，同样的社区，甚至连家里的收入和人数也一样，但是他们的财务预算却有很大的差异。为什么会这样呢?因为人们的性格不同使然。她指出财务计划必须根据每个人的实际情况来制定。
之所以要制定计划，并不是想赶走生活的乐趣，它的真正意义在于给我们一种安全感——物质上的安全感。在大多数情况下，物质上的安全可以带来精神上的安全和优越感。史塔普里顿夫人说：“根据计划生活的人，一般都比较幸福。”
既然如此，你该如何制定计划呢?
首先，你必须将一切开支列出一张清单，然后要求指导。你可以给华盛顿的农业部写信索要这种小册子。在某些大城市，如密尔瓦基、克里夫兰、明尼亚波利斯，以及其它大城市的主要银行都有专业顾问，他们会很乐意地为你指导。
规则三：学习如何明智地花钱。
我指的是学习如何使你的金钱体现出最高价值。所有大公司都设有专门的采购员，他们不做别的事，只设法为公司买到最合适的物品。你作为你个人财产的主人，何不也这样做呢?
规则四：不要因你的收入而多添烦恼。
史塔普里顿夫人告诉我，她最怕的就是被年薪5000美元的家庭请去作财务预算。我问她为什么，她说：“因为每年收入5000美元似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的辛苦奋斗才实现这一目标——而当他们每年的收入达到5000美元后，他们认为自己已经‘成功’了。他们开始大量花销：在郊区买房子，并说这‘只不过和租房子花一样多的钱而已。’买新车子，增添新家具，以及许多新衣服——等他们发觉时，已经陷于赤字阶段了。实际上他们比以前更不快乐——因为他们增加的收入全被花光。”
这是很自然的事。我们都希望获得更高的生活享受，但从长远角度来看，强迫自己在财务预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱，以及债主猛敲你的大门，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福?
规则五：如果你必须借贷，就设法争取银行贷款。
规则六：购买医药、火灾，以及紧急开销方面的保险。
对于各种意外、不幸，以及可以预料的紧急事件，你都可以购买小额保险。我并不是建议你对任何事件都投一份保险，但我郑重地建议你为自己投一些主要的意外险；否则，万一出了事，不但花大笔的钱，也很令人烦恼。而这些保险的费用一般都很便宜。
举个例子来说吧，我知道有一个妇女，去年在医院里住了10天。等她出院之后，她收到的账单只有8美元。这是怎么回事呢?因为她有医药保险。
规则七：不要让保险公司用现金把你的人寿保险支付给你的受益人。
如果你购买人寿险是为了在你死后能使家人有一份保障，那么我建议你，千万不能让保险公司将大笔现金一次性付给你的受益人。
“拥有许多钞票的新寡妇”结局会如何?就让马利翁·艾伯利夫人来解答这个问题——她是纽约市人寿保险研究所妇女部主任。她曾在全国各地的妇女俱乐部演讲，呼吁不让寡妇领取大笔的人寿保险金，而改为领取终生收入。她指出这样做大有益处。为此她提到了一位收到20000美元人寿保险金的寡妇，她把这些钱借给儿子从事汽车零件销售，结果失败了，现在她穷困潦倒，连一日三餐都难以保证。她提到另一位寡妇被一位狡猾的房地产经纪人欺骗，把她的大部分人寿保险金拿来购买“保证在一年之内增值一倍”的空地。当她在3年之后卖掉土地时，只拿回当初的1/10。她又说到另外一位寡妇，她领取了15000美元的人寿保险金12个月以后，就不得不向儿童福利基金会申请补助款，以抚养她的子女。这样的悲剧真是数以千计，不胜枚举。
“当一个女人手里有了25000美元，平均不到7年，她就全部花光了。”这是《纽约时报》经济编辑施维亚·波特在《妇女家庭月刊》上发表的文章中得出的结论。
多年以前，《星期六晚邮》在它的一篇社论中说：“大家都知道，由于大多数妇女没有受过商业训练，又没有银行替她们拿主意，因此她们很可能在第一个狡猾的掮客向她们游说之后，就贸然地把她们丈夫的人寿保险金拿去购买股票。任何一位律师或银行家都可举出许多类似的例子：节俭的丈夫多年来省吃俭用存下来的钱，只因为他的遗孀或孤儿相信某位去骗取女人的骗子，而转眼将其花光。”
如果你想在死后给妻子儿女的生活提供保障，何不向J·P·摩根学习呢?他是当代最伟大的金融专家之一。他把自己的遗产分别赠给了16位受益人，其中12位都是女性。他留给这些人的是现金吗?不，他留给她们的是有价证券，这样可以使这些女人每月都可以得到固定的收入。
规则八：教育子女养成对金钱负责的态度。
我永远都不会忘记我从《你的生活》杂志中看到的一篇文章。它的作者史蒂拉·威斯顿·图特讲述了她如何教育她的小女儿养成对金钱负责的态度。她从银行索要了一本特别储蓄簿，将它交给了9岁的女儿。每当女儿得到了每周的零花钱时，就将这些钱“存进”那本储蓄簿中，母亲则成了“银行”。然后，在那个星期之中，每当她要用钱时，就从这个账簿中“提取”，把余款详细记下来。小女孩不仅从这个活动中得到了许多乐趣，而且学会了如何处理金钱。
规则九：如果你是家庭主妇，也许可以在家中赚一点额外收入。
如果你制定好开支预算之后，发现仍然无法弥补开支，那么你可以做以下两种选择之一：你可以咒骂、发愁、担心、抱怨；或者你可以想办法赚一点额外的收入。怎么做到呢?要想赚钱，可以寻找人们最需要而目前供应不足的东西。例如，家住纽约杰克森山庄的娜莉·斯皮尔夫人就是这么做的。她1932年一个人住在一套有3个房间的公寓里，她的丈夫已经死了，两个儿子也都已经结婚。有一天，她去一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现那里还卖水果饼，但那些水果饼看上去实在让人不敢恭维。她问老板愿不愿向她买一些真正的家制水果饼，结果他向她订了两盒水果饼。
“虽然我自己也是个好厨师，”斯皮尔夫人对我说，“但以前我们住在佐治亚州时，一直有女佣人，我亲自烘制饼干的次数也不过10多次。在那位老板向我预订了两盒水果饼之后，我向一位邻居请教了如何做苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最早的两盒水果饼赞不绝口——一盒是苹果饼，一盒是柠檬饼。第二天餐厅就预订了5盒，接着，其它餐厅也陆续向我订货。我在两年之内，发展到必须烘制5000盒饼。我单独一人在我自己的小厨房里做这些事，我一年的收入已高达10000美元。除了一些做饼的原料之外，我一分钱都不乱花。”
由于对斯皮尔夫人家烘烤饼的需求量愈来愈大，使她不得不搬出厨房，租下一间店铺，还雇了两个女孩子帮忙。在世界大战期间，人们常常排一个多小时的长队，等着买她的家制食品。
“在我一生中，从未有过这么大的快乐，”斯皮尔夫人说，“我一天在店里工作12小时至14小时，但我从不觉得厌烦，因为对我来说，这根本不是什么工作。那可真是生活中的一种奇异体验。我只是尽我的能力来使人们更加快乐，我如此忙碌，以至于根本无暇忧愁或寂寞。我的工作弥补了自我母亲和丈夫去世后给我留下来的空白。”
我向斯皮尔夫人请教，是否其它烹调技术高明的家庭主妇也可以在余暇时，以同样的方式在一个10000人以上的小镇上赚钱，她回答说：“可以。她们当然可以这样做。”
亚拉·斯林达夫人也有相同的看法。她住在伊利诺州一个30000人口的小镇梅梧市。她就在厨房里，以10美分的原料开创了自己的事业。由于她的丈夫病了，她必须赚点钱补贴家用。但她该怎么办呢?她既没有经验，也没有技术，又没有资金，只不过是个家庭主妇而已。她从一颗鸡蛋中取出蛋清，加上一些白糖，在厨房里做了一些饼干，然后她将这些饼干带到学校附近，卖给正放学回家的学生，一块饼干只卖一分钱。“明天多带点钱来，”她对学生们说，“我每天都会带着饼干来这儿。”在第一周，她不仅赚了415美元，同时也找到了生活的乐趣。她为自己和儿童们带来了欢乐，现在再也没有时间去忧愁了。
这位来自伊州梅梧市的家庭主妇有着很大的抱负，她决定往外扩展，找个代理人在繁华的芝加哥市出售她的家制饼干。她找到一个意大利人，羞怯而害怕地和他谈判。这人在街头卖花生。他耸耸肩膀，说他的顾客只要花生，而不是饼干。她给了他一块样品，他很喜欢，于是开始替她出售饼干，第一天就为她赚了215美元。4年后，她在芝加哥开了第一间店铺，店面只有8尺宽。她利用晚上做饼，在白天销售。这位以前相当羞怯的家庭主妇，从厨房的炉灶开创饼干工厂，现在已经拥有19家店铺——其中18家都设在芝加哥市最热闹的鲁普区。
我在此想说的是，娜莉·斯皮尔和亚拉·斯林达不仅没有为金钱而烦恼，反而采取积极主动的作法。她们以最小的方式，从厨房开始，没有租金，没有广告费，也没有薪水。在这种情况下创业的女人，几乎是不可能被财务问题拖垮的。
看看你的四周，你也许会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名优秀的厨师，你也许可以开一个烹饪培训班，就在你自己的厨房里教年轻女孩子，这也是一种赚钱之道，说不定上门求学的学生络绎不绝呢。
有许多书教导你如何利用空闲时间赚钱，你可去公立图书馆借阅。不管男人女人，都有许多机会工作。但我必须提出一句忠告：除非你有天生的推销才能，否则不要尝试去挨家挨户上门推销。因为大部分从事这种工作的人，都以失败告终。
规则十：不要赌博——永远也不要。
我总是不理解那些想从赌赛马和玩吃角子机器上赢钱的人。我认识一个人，他有多台“单手土匪”游戏机，并依靠这些机器为生。他对于那些天真地想打败这些骗钱机器的傻瓜，除了蔑视之外，别无同情。
我还认识美国最出色的一名赌赛马的老手。他是我成人教育班上的一名学员。他告诉我，根据他的一切经验，他并不能从赌赛马中赚到钱。然而，事实上每年都有许多傻瓜，他们在赛马中赌掉了60亿美元的钱——刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位赛马赌徒还告诉我说，如果他想毁灭他的敌人，最好的办法就是说服这位敌人去赌赛马。我问他，如果有人根据赛马的内幕情报来下赌注，那结果会如何?他回答说：“照这种方式来赌赛马，可以把美国造币厂整个都输掉。”
如果我们要去赌博，至少也要学得聪明一点。先让我们找出胜算如何。如何寻找呢?你可以读一本名叫《如何计算胜负》的书，它的作者是奥斯华·贾科比，也就是桥牌及扑克的权威、最高级的数学家、统计专家，他也是保险公司的统计顾问。这本书共215页，介绍了赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎机、扑克、桥牌以及股票市场的胜算有多少。这本书同时也告诉你，在其它各种赌博活动中，你获胜的机会有多少。这些全都有数学根据，十分管用。它并 不是教你如何赌博，作者别无企图，只是诚实告诉你普通赌博中你失败的比例，当你获知这些失败的比例之后，你可能对那些易于受骗的人产生同情，因为他们把辛苦赚来的钱扔到了赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎机上。
规则十一：如果我们不能改善自己的经济状况，不妨宽恕自己。
如果我们不能改善自己的经济状况，也许我们可改进我们的心理态度。记住，别人也有他们的财务烦恼。我们可能会因为经济条件不如别人而烦恼，但别人也可能因为比不上另一家而烦恼，而这另一家又因为比不上另一家而烦恼。
即使美国历史上最著名的人物，也有他们的财务烦恼。例如，林肯和华盛顿都必须向人借贷，才能上路赶往首都就任总统。
如果我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来打搅我们的生活。我们不妨原谅自己，豁达开朗一些。根据古希腊哲学家艾皮利蒂塔的说法，哲学的精华就是“一个人生活上的快乐，应该来自于尽可能减少对外界事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼卡也说：“如果你一直觉得不满足，那么即使你拥有了整个世界，你也会觉得伤心。”
让我们记住，即使我们拥有整个世界，我们一天也只吃三餐，一次也只睡一张床——即使是一个挖水沟的工人也可以享受这些，而且他可能比“石油大王”洛克菲勒吃得更有滋有味，睡得更加踏实安稳。