第一章 医保简介
医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。
职能
医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗保险同其他类型的保险一样，也是以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费，建立医疗保险基金；当被保险人患病并 去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿。
因此，医疗保险也具有保险的两大职能：风险转移和补偿转移。即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。
范围
医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来 区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院 杂费、手术费用、各种检查费用等。
医疗费用是病人为治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
种类
分类一
医疗保险制度可以分为：
①间接医疗保险制度。政府的社会保险机构与私人医疗机构签订合同，病人先自付医疗费，然后再向社会保险机构报销其费用的全部 或一部分。这类制度多见于西方工业化国家。
②直接医疗保险制度。政府直接拥有并管理医疗机构，劳动者的医疗费用全部或部分由国家承担。这类制度多见于社会主义国家。
③基本医疗照顾。即预防性、治疗性和综合性的卫生保险服务。包括营养改善、卫生用水供应、母婴照顾、对主要传染病的免疫、流行病的预防和控制，以及常见病的治疗等内容。这类制度多见于发展中国家。享受医疗保险的条件，根据就业期限或交纳保险费的期限确定。通常情况下，医疗保险的资格条件与疾病保险的资格条件相匹配， 享受疾病保险现金补助者就可享受医疗服务。中国的现行医疗保险制度，分为国家机关、事业单位实行的公费医疗制度和企业实行的劳保医疗制度。医疗费用由国家或企业承担，80 年代后期试行由个人负担部分费用的办法。
分类二
一、商业医疗保险
报销型医疗保险和赔偿型医疗保险。
报销型医疗保险（普通医疗保险）是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销。一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。
赔偿型医疗保险（专项医疗保险）是指患者明确被医院诊断为患 了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付 给患者治疗及护理。一般分单项疾病保险（如癌症保险）与重大疾病 保险（10 种、20 种及 30 种等重大疾病保险）。 上述两类医疗险有相同点但又有不同点，相同点是患病才能获得保险给付，不同点主要是：普通医疗险属全类型即各类疾病都能获得保险给付。专项医疗保险属专项类即某项在保险合同中明确列明的疾病或手术才能获得保险给付。保险公司推出的医疗保险常常会综合上述两大类保险的一部 分来组合成。
二、津贴给付型医疗保险
简而言之，津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。
无论得了什么病，在治疗中花了多少钱，赔付标准不变。如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行 给付。这部分津贴可以对因住院产生的医疗费用之外的其他损失进行 补偿，如因病假所产生的收入损失、交通费用等。
“锦上添花”的津贴给付型医疗保险通常来说，如果已经参加了 社会医疗保险，则比较适合选择重大疾病保险搭配津贴给付型医疗保
险。津贴给付型医疗保险与社会保险没有直接联系，只要住院或者手 术，保险公司就必须赔偿。
投保案例陈女士，家庭主妇，30 岁。为自己先生在三家保险公司各投保 1 份某保险公司的住院医疗保险（津贴型，200 元/天，疾病住院，免赔 3 天）。今年 8 月，陈先生因病住院 60 天。出院后，陈先生不仅从社会保险机构获得医疗费用的部分赔付，而且三家保险公司 共计赔付杨女士 36000 元（200 元/天*60 天*3）的住院医疗津贴。
解析：杨女士为其先生选择的是津贴给付型医疗保险。津贴型医疗保险最大的特点是只与住院的天数相关，不跟医疗费用产生任何关 系。
医疗保险投保建议购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基 础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。有充足社会保险保 障的人士，选择医疗保险可以优先选择津贴给付型医疗保险。
保险原理在保险学中，有一个关于“健康保险是否适用补偿原则” 的问题。这个问题不能一概而论。补偿原则是指“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”。津贴给付型医疗保险则不适用，其保险金的给付与实际损失无关。其设计原理实际是考虑被保险人在住院期间，因病假导致的工资损失，因此合同约定按住院天数给付补贴费用， 它不考虑实际住院发生的费用，和实际经济损失无关，属于“定值保险”的一种。
三、费用型医疗保险
费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要 客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保”基本一致。
无医保如何购买：首先投保费用型医疗保险因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为 10 天左右即可，投保费用型产品， 合理住院医疗费用若按 80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型医疗保险产品，通常只能在第 4 天获得理赔，如果
住院天数是 10 天的话，按每日津贴 250 元，可赔付 1500 元，相对而
言，理赔的金额较少，而被保险人在住院 10 天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。
有医保如何购买：津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补中国目 前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住 院费用。一般来说，门急诊费用约有 80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为 30%，而一笔 10 万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。
此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补。选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。
四、社会医疗保险
中国五十年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工社会医疗保险。它是国家社会保障制度的重要组成部分，也是社会保险的重 要项目之一。
医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险金由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。
医疗保险就是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。
中国的医疗保险实施四十多年来在保障职工身体健康和维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但是，随着社会主义市场经济体制 的确立和国有企业改革的不断深化，这种制度已难以解决市场经济条件下的职工基本医疗保障问题。
相关政策
国务院于 1998 年 12 月下发了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44 号），部署全国范围内全面推进职工医疗保险制度改革工作，要求 1999 年内全国基本建立职工基本医疗保险制度。
基本医疗保险的含义：就是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社 会保障制度。
医疗保险费的缴纳：
城镇居民医疗保险费用为：121.00 元/人，年
企业 10%个人 2%+3 元（基本医疗企业 9%个人 2%，大额互助企业 1%个人 3 元）
职工本人上一年月平均工资低于上一年本市职工月平均工资60%的，以上一年本市职工月平均工资的 60%为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资高于上一年本市职工月 平均工资 300%以上的部分，不作为缴费工资基数，不缴纳基本医疗保险费。无法确定职工本人上一年月平均工资的，以上一年本市职工 月平均工资为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。
单位缴纳的基本医疗保险费划入个人帐户的标准：
①不满 35 周岁的职工按本人月缴费工资基数的 0.8%划入个人帐
户；
②35 周岁以上不满 45 周岁的职工按本人月缴费工资基数的 1%
划入个人帐户；
③45 周岁以上的职工按本人月缴费工资基数的 2%划入个人帐
户；
④不满 70 周岁的退休人员按上一年本市职工月平均工资的 4.3%
划入个人帐户；
⑤70 周岁以上的退休人员按上一年本市职工月平均工资的 4.8%
划入个人户。
前款所列标准根据社会经济发展和基金收支情况需要调整时，由
市劳动保障行政部门会同市财政部门提出调整方案，报市人民政府批准后公布施行。”
个人帐户支付下列医疗费用： 一门诊、急诊的医疗费用；
二到定点零售药店购药的费用；
三基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用；
四按照报销比例应当由个人负担的医疗费用。个人帐户不足支付部分由本人自付。
报销比例：
⑴、门、急诊报销比例（由大额医疗互助基金支付）
起付标准（元），报销比例（%），个人负担比例（%），每年限额
（万元）
在职员工，2000，50，50，2 退休职工，1300，70，30，2
70 周岁以上，1300，80，20，2
林口县城镇居民医疗保险报销比例为 0
⑵、住院报销比例(由统筹基金支付)
起付标准至 3 万元，3 万元至 4 万元，4 万元至 7 万元
报销比例|个人负担，报销比例|个人负担，报销比例|个人负担三级医院，85%15%，90%10%，95%5%
二级医院，87%13%，92%8%，97%3% 一级医院，90%10%，95%5%，97%3%
注：1、每年首次住院起付标准为 1300 元，之后当年的每次住
院起付标准为650 元；三种特殊病精神病患者 360 天为一个结算周期； 退休人员个人支付比例为在职职工支付比例的 60%；每年统筹基金最高支付限额为 7 万元。
2．报销金额封顶 17 万，其中基本医疗 7 万，大额补助 10 万。林口县城镇居民医疗保险报销比例为：市级医院 50%；县级医院：
60%；乡镇医院为 65%
6．就医：
请到医疗手册选定的医院、专科医院、社保规定的 16 家A 类医院就医。就医时应出示医疗蓝本，
并须保存医院为你出具的收据、处方、诊断证明、药物治疗明细单，以便报销时使用。
保险制度
1988 年，中国政府开始对机关事业单位的公费医疗制度和国有企业的劳保医疗制度进行改革。1998 年，中国政府颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，开始在全国建立城镇职工基本医疗保险制度。
中国的基本医疗保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式。基本医疗保险基金原则上实行地市级统筹。基本医疗保险覆盖城 镇所有用人单位及其职工；所有企业、国家行政机关、事业单位和其他单位及其职工必须履行缴纳基本医疗保险费的义务。目前，用人单
位的缴费比例为工资总额的 6%左右，个人缴费比例为本人工资的2%。单位缴纳的基本医疗保险费一部分用于建立统筹基金，一部分划入个人账户；个人缴纳的基本医疗保险费计入个人账户。统筹基金 和个人账户分别承担不同的医疗费用支付责任。统筹基金主要用于支 付住院和部分慢性病门诊治疗的费用，统筹基金设有起付标准、最高 支付限额；个人账户主要用于支付一般门诊费用。
为保障参保职工享有基本的医疗服务并有效控制医疗费用的过快增长，中国政府加强了对医疗服务的管理，制定了基本医疗保险药品目录、诊疗项目和医疗服务设施标准，对提供基本医疗保险服务的医疗机构、药店进行资格认定并允许参保职工进行选择。为配合基本医疗保险制度改革，国家同时推动医疗机构和药品生产流通体制的改革。通过建立医疗机构之间的竞争机制和药品生产流通的市场运行机制，努力实现“用比较低廉的费用提供比较优质的医疗服务”的目标。
在基本医疗保险之外，各地还普遍建立了大额医疗费用互助制度，以解决社会统筹基金最高支付限额之上的医疗费用。国家为公务员建立了医疗补助制度。有条件的企业可以为职工建立企业补充医疗 保险。国家还将逐步建立社会医疗救助制度，为贫困人口提供基本医 疗保障。
中国的基本医疗保险制度改革正稳步推进，基本医疗保险的覆盖 范围不断扩大。到 2001 年底，全国 97%的地市启动了基本医疗保险改革，参加基本医疗保险的职工达 7629 万人左右。此外，公费医疗和其他形式的医疗保障制度还覆盖了一亿多的城镇人口，中国政府正
在将这些人口逐步纳入到基本医疗保险制度中。
结算程序
(一)住院及特殊病种门诊治疗的结算程序
定点医疗机构于每月 10 日前，将上月出院患者的费用结算单、住院结算单及有关资料报医疗保险经办机构，医疗保险经办机构审核 后，作为每月预拨及年终决算的依据。医疗保险经办机构每月预拨上 月的住院及特殊病种门诊治疗的统筹费用。
经认定患有特殊疾病的参保人员应到劳动保障部门指定的一家定点医疗机构就医购药，发生的医药费用直接记帐，即时结算。
(二)急诊结算程序
参保人员因急诊抢救到市内非定点的医疗机构及异地医疗机构住院治疗，发生的医疗费用，先由个人或单位垫付，急诊抢救终结后， 凭医院急诊病历、检查、化验报告单、发票、详细的医疗收费清单等到医疗保险经办机构按规定办理报销手续。
(三)异地安置人员结算程序
异地安置异地工作人员由其所在单位为其指定 1-2 所居住地定点医疗机构，并报医疗保险经办机构备案。
异地安置异地工作人员患病在居住地定点医疗机构就诊所发生的医疗费用，由本人或所在单位先行垫付，治疗结束后，由所在单位持参保人员医疗证及病历、有效费用票据、复式处方、住院费用清单等在规定日期到社会医疗保险经办机构进行结算。
（四）转诊转院结算
参保人员因定点医疗机构条件所限或因专科疾病转往其它医疗机构诊断治疗的，需填写转诊转院审批表。由经治医师提出转诊转 院理由，科主任提出转诊转院意见，医疗机构医保办审核，分管院长签字，报市医保中心审批后，方可转院。
转诊转院原则上先市内后市外、先省内后省外。市内转诊转院规定在定点医疗机构间进行。市外转诊转院须由本市三级以上定点 医疗机构提出。
参保人员转诊转院后发生的医疗费用，由个人或单位先用现金垫付，医疗终结后，由参保人或其代理人持转诊转院审批表、病历证书、处方及有效单据，到医保经办机构报销属于统筹基金支付范围 的住院费用。
账户管理
（一）个人帐户建立
社会医疗保险经办机构为每一参保人员建立基本医疗保险个人帐户，以本人身份证号码作为终身医疗保险号码。职工基本医疗保险个人帐户资金归个人所有，定向用于医疗消费，超支不补，结余滚存， 不得提取现金。职工死亡时，个人帐户予以注销，余额按规定继承。
（二）个人帐户卡的发放
用人单位应当在参加基本医疗保险的同时为职工申办个人医疗帐户结算卡。新参加医疗保险的职工自参保之日起 30 日内，由用人
单位向社会医疗保险经办机构提出申请，并提供有关资料。社会医疗 保险经办机构接到用人单位为职工建户申请后，应当认真审核有关资料，15 日内为职工建立个人帐户，并制发个人帐户结算卡。及时将资金注入职工个人医疗帐户，并按有关规定计息。异地安置的退休人 员可暂不发卡。
参保人员可持个人医疗帐户卡在本统筹地区任何一个定点医疗机构和定点药店就医购药。个人医疗帐户资金不足时，用现金支付。
（三）个人帐户的转移、继承
参保人员调离本地，个人医疗帐户资金随同转移，无法转移的可 将个人帐户结存额退还本人，同时注销个人帐户。
参保人员死亡的，个人帐户余额可由其合法继承人继承。
（四）个人帐户卡的挂失、补发
参保人员应当妥善保存个人帐户卡，发生损坏，需更换新卡的， 成本费由个人承担。个人帐户卡丢失的，应及时持有关证件到医疗保险经办机构或指定的单位挂失，医疗保险经办机构应当立即封存该帐户。30 日内查找不到的，应自费办理新卡。挂失期间发生的医疗费用，个人帐户部分由职工个人现金支付。在办理挂失手续之前，个人帐户卡被冒用的，损失由参保人自负。
参保人凭卡就医购药和结算医疗费用时，定点医疗机构和药店服务人员应认真核验，发现伪造或冒用挂失卡的应立即扣留，并通知社 会医疗保险经办机构。定点医疗机构和药店不得拒收卡资金，不得为 持卡人员兑换现金。
2010 年 1 月，人力资源和社会保障部公布了《流动就业人员基
本医疗保障关系转接接续暂行办法》，这一《办法》规定，从 2010 年
7 月 1 日开始，流动人员跨省就业时可以转移自己的医保关系，个人账户也跟随转移划转。除医保关系可跨省转移之外，随参保人身份的 变化，职工医保、居民医保、新型农村合作医疗三种不同类型的医疗保险关系，也可互相转移。进城的农民工可在就业地参加当地的职工 基本医疗保险，回农村后可带回，转为新型农村合作医疗保险，而且不会中断。
相关问答
基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一 定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。
城镇职工基本医疗保险制度的框架是什么？
按照《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44 号）的要求，城镇职工基本医疗保险制度框架包括六个部分：
一是建立合理负担的共同缴费机制。
基本医疗保险费由用人单位和个人共同缴纳，体现国家社会保险 的强制特征和权利与义务的统一。医疗保险费由单位和个人共同缴
纳，不仅可以扩大医疗保险资金的来源，更重要的是明确了单位和职 工的责任，增强个人自我保障意识。这次改革中国家规定了用人单位 缴费率和个人缴费率的控制标准：用人单位缴费率控制在职工工资总 额的 6%左右，具体比例由各地确定，职工缴费率一般为本人工资收入的 2%。
二是建立统筹基金与个人帐户。
基本医疗保险基金由社会统筹使用的统筹基金和个人专项使用的个人帐户基金组成。个人缴费全部划入个人帐户，单位缴费按 30% 左右划入个人帐户，其余部分建立统筹基金。个人帐户专项用于本人医疗费用支出，可以结转使用和继承，个人帐户的本金和利息归个人所有。
三是建立统帐分开、范围明确的支付机制。
统筹基金和个人帐户确定各自的支付范围，统筹基金主要支付大额和住院医疗费用，个人帐户主要支付小额和门诊医疗费用。统筹基 金要按照“以收定支、收支平衡”的原则，根据各地的实际情况和基金的承受能力，确定起付标准和最高支付限额。
四是建立有效制约的医疗服务管理机制。
基本医疗保险支付范围仅限于规定的基本医疗保险药品目录、诊疗项目和医疗服务设施标准内的医疗费用；对提供基本医疗保险服务 的医疗机构和药店实行定点管理；社会保险经办机构与基本医疗保险 服务机构（定点医疗机构和定点零售药店）要按协议规定的结算办法 进行费用结算。
五是建立统一的社会化管理体制。
基本医疗保险实行一定统筹层次的社会经办，原则上以地级以上行政区（包括地、市、州、盟）为统筹单位，也可以县为统筹单位， 由统筹地区的社会保险经办机构负责基金的统一征缴、使用和管理， 保证基金的足额征缴、合理使用和及时支付。
六是建立完善有效的监管机制。
基本医疗保险基金实行财政专户管理；社会保险经办机构要建立健全规章制度；统筹地区要设立基本医疗保险社会监督组织，加强社 会监督。要进一步建立健全基金的预决算制度、财务会计制度和社会 保险经办机构内部审计制度。
这些内容基本上确定了新的城镇职工基本医疗保险制度的大致 框架，奠定了将来统一中国制度的基础，便于各地在制定改革方案时 有所遵循，同时也给各地留下了因地制宜作出具体规定的空间。
哪些单位和职工必须参加基本医疗保险？
按照《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44 号）的规定，城镇所有用人单位，包括企业（国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业等）、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工，都要参加基本医疗保险。这就是说， 必须参加城镇职工基本医疗保险的单位和职工，既包括机关事业单位也包括城镇各类企业，既包括国有经济也包括非国有经济单位，既包括效益好的企业也包括困难企业。这是目前中国社会保险制度中覆盖范围最广的险种之一。
但对乡镇企业及其职工、城镇个体经济组织业主及其从业人员是 否参加基本医疗保险，国家明确由各省、自治区、直辖市人民政府确定。这主要是考虑到对这部分人群管理的状况和医疗保险本身的特殊 性。如果硬性纳入基本医疗保险，而管理能力又跟不上，则有可能导 致医疗费用支出控制不住，增加基金超支的风险。
个人如何缴纳基本医疗保险费？
首先，各统筹地区要确定一个适合当地职工负担水平的个人基本医疗保险缴费率，一般为工资收入的 2%。其次，由个人以本人工资收入为基数，按规定的当地个人缴费率缴纳基本医疗保险费。个人缴费基数应按国家统计局规定的工资收入统计口径为基数，即以全部工资性收入，包括各类奖金、劳动收入和实物收入等所有工资性收入为基数，乘以规定的个人缴费率，即为本人应缴纳的基本医疗保险费。第三，个人缴费一般不需个人到社会保险经办机构去缴纳，而是由单位从工资中代扣代缴。
如何建立基本医疗保险统筹基金和个人帐户？
按照《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发[1998]44 号）的规定，个人帐户的注入资金来自于个人缴费和单位缴费两部分：个人缴费的全部记入个人帐户，单位缴费的一部分记入个人帐户。单位缴费一般按 30%左右划入个人帐户。但由于每个年龄段职工的医疗消费支出水平存在很大差别，因此在统筹地区确定单位缴费记入每个职工划入帐户比例时，要考虑年龄因素，确定不同年龄档次的不同划入比例。确定单位缴费划入个人帐户的具体比例，由统
筹地区根据个人帐户的支付围和职工年龄等因素确定。
统筹基金的注入资金主要来自单位缴费部分。单位缴费用于划入个人帐户后剩余的部分即为统筹基金的资金。
参加基本医疗保险的职工死亡之后其个人帐户如何处理？ 职工个人医疗保险帐户的本金和利息均归职工个人所有，可以结
转使用和继承。因此，参加基本医疗保险的职工死亡后，其个人医疗帐户仍有余额的，可作为遗产，由其亲属按《继承法》规定实施继承。同时，其个人医疗帐户台帐、《职工医疗社会保险手册》由医疗社会保险机构收回注销。
参保职工就医，如何按规定享受基本医疗保险待遇？
首先，参保人员要在基本医疗保险定点医疗机构就医、购药，也可按处方到定点零售药店外购药品。在非定点医疗机构就医和非定点药店购药发生医疗费用，除符合急诊、转诊等规定条件外，基本医疗保险基金不予支付。
其次，所发生医疗费用必须符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的范围和给付标准，才能由基本医疗保险基金按规定予以支付。超出部分，基本医疗保险基金将按规定不予支付。第三，对符合基本医疗保险基金支付范围的医疗费用，要区分是
属于统筹基金支付范围还是属于个人帐户支付范围。属于统筹基金支 付范围的医疗费用，超过起付标准以上的由统筹基金按比例支付，最高支付到“封顶线”为止。个人也要负担部分医疗费用，“封顶额”以上费用则全部由个人支付或通过参加补充医疗保险、商业医疗保险
等途径解决。起付标准以下医疗费用由个人帐户解决或由个人自付， 个人帐户有结余的，也可以支付统筹基金支付范围内应由个人支付的部分医疗费用。
医疗保险参保职工如何选择定点医疗机构？
根据劳动保障部等部门《关于印发城镇职工基本医疗保险定点医 疗机构管理暂行办法的通知》（劳社部发[1999]14 号）的规定，参保人员在获得定点资格的医疗机构范围内，提出个人就医的定点医疗机 构选择意向，由所在单位汇总后，统一报送统筹地区社会保险经办机 构。社会保险经办机构根据参保人的选择意向统筹确定定点医疗机构。
除获得定点资格的专科医疗机构和中医医疗机构外，参保人员一般可再选择 3 至 5 家不同层次的医疗机构，其中至少应包括 1 至 2 家基层医疗机构（包括一级医院以及各类卫生院、门诊部、诊所、卫生 所、医务室和社区卫生服务机构）。
参保人员对选定的定点医疗机构，可在 1 年后提出更改要求，由统筹地区社会保险经办机构办理变更手续。
企业职工因患病来不及到定点医疗机构就医治疗时能否报销医疗费用？
根据劳动保障部等部门《关于印发城镇职工基本医疗保险定点医 疗机构管理暂行办法的通知》（劳社部发[1999]14 号）规定，参保人员应在选定的定点医疗机构就医，并可自主决定在定点医疗机构购药 或持处方到定点零售药店购药。除急诊和急救外，参保人员在非选定
的定点医疗机构就医发生的费用，不得由基本医疗保险基金支付。因 此，职工如患急病确实来不及到选定的医院医治，自己到附近的医院 诊治，持有医院急诊证明，其医药费用，可由基本医疗保险基金按规定支付。
什么是医疗期？对患病或非因工负伤职工的医疗期有何规
定？
根据原劳动部 1994 年发布的《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》的规定，医疗期是指用人单位职工因患病或非因工负伤而停 止工作治病休息，用人单位不能解除劳动合同的时限。
原劳动部 1994 年发布的《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》，对医疗期主要有以下几条规定：
1．企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限，给予 3 个月到 24 个月的医疗期。实际工作
年限 10 年以下的，在本单位工作 5 年以下的为 3 个月；5 年以上的
为 6 个月。实际工作年限在 10 年以上的，在本单位工作 5 年以下的
为 6 个月；5 年以上 10 年以下的为 9 个月；10 年以上 15 年以下的为
12 个月；15 年以上 20 年以下为 18 个月；20 年以上的为 24 个月。
（2）医疗期 3 个月的按 6 个月内累计病休时间计算；6 个月的
按 12 个月内累计病休时间计算；9 个月的按 15 个月内累计病休时间计算；12 个月的按 18 个月内累计病休时间计算；18 个月的按 24 个月内累计病休时间计算；24 个月的按 30 个月内累计病休时间计算。3．企业职工在医疗期内，其病假工资、疾病救济费和医疗保险
待遇按照有关部门规定执行。
企业职工非因工致残和经医生或医疗机构认定患有难以治疗的疾病，在医疗期内医疗终结，不能从事原工作，也不能从事用人单 位另行安排的工作的，应当由劳动鉴定委员会参照工伤与职业病致残 程度鉴定标准进行劳动能力的鉴定（自 2002 年 4 月 5 日之后，按《职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准（试行）》（劳社部发[2002]8 号）执行）。被鉴定为一至四级的，应当退出劳动岗位，中止劳动关系，办理退休、退职手续，享受退休、退职待遇；被鉴定为五 至十级的医疗期内不得解除劳动合同。
企业职工非因工致残和经医生或医疗机构认定患有难以治疗的疾病，医疗期满，应当由劳动鉴定委员会参照工伤与职业病致残程度鉴定标准进行劳动能力的鉴定（自 2002 年 4 月 5 日之后，按《职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准（试行）》（劳社部发[2002]8 号）执行）。被鉴定为一至四级的，应当退出劳动岗位，解除劳动关系，并办理退休、退职手续,享受退休、退职待遇。
医疗期满尚未痊愈者，被解除劳动合同的经济补偿问题按照有关规定执行。
10．农民工参加基本医疗保险吗？
劳动和社会保障部《关于贯彻两个条例扩大社会保障覆盖范围加 强基金征缴工作的通知》（劳社部发〔1999〕10 号）规定，农民合同制职工参加单位所在地的社会保险，社会保险经办机构为职工建立基 本医疗保险个人帐户。农民合同制职工在终止或解除劳动合同后，社
会保险经办机构可以将基本医疗保险个人帐户储存额一次性发给本人。
注意事项
医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中，最主要的是住院医疗风险。所以，最切合实际的，是首先考虑购买住院医疗保 险。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢
一定要具有保证续保功能。
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题， 但不管续保了多少年，哪怕是 30 年、50 年，一旦生病，发生了赔付， 则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病， 甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结 束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保 险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新 合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险 承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济 了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即 使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司
同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人 的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说
的。
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、 护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件， 手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构 报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社 会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
最好是主险。
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使
没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
最好是意外、疾病都保障。
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给 付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
尽量购买最高档次。
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
购买全部保险责任。
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、 “器官移植”、“重症监护病房”这 5 项保险责任。
坚持续保。
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么?“是为了得到几十万元的赔付吗? 如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了?可能是腿也没有了， 胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗?当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额 限制，而不是分项限制。